「相談に行ったら損するかも」──初心者が行ってはいけない相談窓口6か所の実態

「無料相談」が一番高くつくことがある

投資を始めたばかりの頃、銀行の窓口でNISA相談をしたことがある。担当者は親切だったが、勧められたのは信託報酬1.5%超の高コスト投信だった。今なら「それは買ってはいけない商品」とわかるが、当時はわからなかった。「無料で教えてくれる場所」が、実は最も高い買い物につながることがある。

注意すべき6つの相談窓口

①銀行の投資相談窓口：窓口担当者は自行の金融商品を売るインセンティブがある。手数料の高い商品を勧めることが多い。②証券会社の対面営業：回転売買（頻繁に乗り換えさせる）で手数料を稼ぐ構造がある。③保険会社のFP（ファイナンシャルプランナー）：保険商品販売が主目的のFPは、投資より保険を勧める傾向がある。

④NISA相談会（百貨店・ショッピングモール開催）：無料セミナーに見えても、裏は特定商品への誘導。⑤SNS・YouTubeで有料コミュニティ誘導するインフルエンサー：最初は無料情報を出して、最終的に月額課金や投資スクールに誘導する手口が多い。⑥「投資で○%確実」と言う業者：法律上、確実な利回りを保証する投資商品は存在しない。言った時点でアウト。

信頼できる情報源の条件

利益相反がないこと、商品を売っていないこと、情報が透明であること。金融庁の「金融サービス利用者相談室」や、日本FP協会の認定FP（独立系）は比較的信頼度が高い。自分で調べる力をつけることが、最終的に一番安上がりだ。僕が10年続けてきた経験則がここにある。

独立系FPとの付き合い方

誤解のないように補足しておくと、すべてのFP・アドバイザーが悪いわけではない。重要なのは「報酬体系がどうなっているか」だ。商品を売って手数料を得るFPと、時間単位で相談料を取る独立系FPでは、アドバイスの方向性が根本的に違う。

私が信頼できると思う情報源の条件は「自分が何かを売っていないこと」だ。金融庁のサイト、日経マネーの記事、Twitterで長年発信している独立系のFPなど、有料ではなくても参考になる情報は多い。お金を払わないと良い情報が得られないと思い込む必要はない。

私自身はほぼ独学だ。最初の1〜2年はネットと書籍で基礎を学び、実際に少額から動かして体で覚えた。日本製鉄の損切りやコシダカのナンピン失敗も、全部「自分で判断して自分で失敗した」からこそ、次に活かせる経験になっている。

迷っている方の参考になれば十分です。売買の判断はご自身の責任でどうぞ。

相談すること自体は、むしろ定期的にやった方がいい

ここまで相談窓口の見極め方を書いてきたが、FPに相談すること自体を否定したいわけではない。むしろ、今のペースで貯蓄・投資を続けたときに将来必要な資産額に届くのか、ライフプランを定期的に棚卸しする意味でFP相談は有効だと思っている。結婚、子どもの誕生、住宅購入など生活が変わるタイミングで、一度ライフプランを作り直すのはむしろ積極的にやった方がいい。

生命保険も同じだ。加入時のまま何年も見直していない人は多いが、保障額はライフステージに合わせて調整すべきものだと思う。過剰に持っていれば掛金が無駄になるし、逆に必要な保障が足りていないと、もしものときに残された家族が困ることになる。定期的な見直しは、お金の使い方としてもリスク管理としても理にかなっている。

大事なのは誰に相談するか・何を基準に判断するかであって、「相談すること」自体を避ける必要はない。