自動車保険、ネット型が安いのは分かっている。それでも代理店型を続ける理由——2026年は大手が最大8.5%値上げ。車2台で月1万円弱、わが家の補償を棚卸しした

先日、生命保険を見直して、月5万円から1万円に下げた話を書いた（生命保険の見直しの記事）。では、自動車保険はどうか。実は、こちらはほとんど手をつけていない。

わが家は車が2台で、夫婦ともに通勤で使っている。自動車保険は、大手の損保ジャパンの代理店型で、1台あたり月約5,000円、2台で月1万円弱だ。ネット型（ダイレクト型）の方が安いのは分かっている。「変えないと」と思いつつ、担当者が親の知り合いで、話が面白いので、ずっと続けている（笑）。

ただ、2026年は自動車保険の値上げの年だ。わが家も更新で保険料が上がった。いい機会なので、補償の中身を一つずつ棚卸しして、「ネット型に変えたらいくら変わるのか」「それでも代理店型を続ける理由はあるのか」を考えてみた。

2026年は「過去最大」の値上げの年

大手の損保各社は、2025年10月から2026年1月にかけて、自動車保険の保険料を平均で6〜8.5%引き上げた。どの会社も過去最大の上げ幅だ。

理由は大きく2つある。1つは修理費の高騰だ。今の車は、自動ブレーキなどのためのカメラやセンサーがバンパーまわりにたくさん付いていて、ちょっとぶつけただけでも修理代が高くなる。部品代や工賃も上がっている。もう1つは、台風や大雨などの自然災害の増加だ。保険料のもとになる「参考純率」も、平均14.4%引き上げの届け出が出ていて、値上げの流れはしばらく続きそうだ。

わが家の補償を棚卸ししてみた

対人・対物は「無制限」から絶対に動かさない

実は私は、免許を取りたての頃に、事故を2回起こしている。どちらも単独事故で、相手がいなかったのが本当に幸いだった。もし人や高い車、お店などにぶつかっていたら、賠償額は何千万円、場合によっては億を超えることもある。自動車保険でいちばん大事なのは、この「人や物への賠償」の部分だと思う。ここを削って保険料を下げるのは、本末転倒だ。

弁護士費用特約は「もらい事故」で効く

信号待ちで後ろからぶつけられたような「もらい事故」（自分に過失がない事故）では、自分の保険会社は相手と示談交渉をしてくれない。保険会社が、自分の契約者が払う必要のない事故の交渉をすると、弁護士法に触れてしまうからだ。そのとき、弁護士に頼む費用を出してくれるのが弁護士費用特約で、上限は300万円が一般的だ。年に数千円の特約で、いざというときに一人で交渉しなくて済む。これは残したい。

個人賠償責任特約は、重なっていないか確認

個人賠償責任特約は、自転車で人にケガをさせた、買い物中に商品を壊した、など、日常生活で他人に損害を与えたときの補償だ。自動車保険の特約なら示談交渉が付いていることが多く、使っても等級が下がらない。ただ、この補償は、火災保険やクレジットカード、共済などにも付いていることがある。重なっていても、二重に保険金がもらえるわけではない。わが家も、ほかの保険と重なっていないか、一度確認しておきたい。

車両保険なし：中古車だから

自分の車の修理代を出してくれる車両保険は、付けると保険料がかなり上がる。わが家の車は中古で買ったものなので、車の価値（時価）がそれほど高くない。車両保険は時価までしか出ないことが多いので、保険料を払い続けるより、もしものときは貯金で直すか買い替える方が合理的だと判断して外している。

ネット型に変えたら、いくら安くなる？

ネット型と代理店型で、事故のときに支払う保険金のもとになる部分（純保険料）は変わらない。違うのは、お店や担当者などにかかる費用（付加保険料）だ。ネット型はそこが少ない分、保険料が安くなる。

比較サイトのインズウェブによると、代理店型からダイレクト型に乗り換えた人の平均の節約額は、年3万351円だったという（補償内容や年齢、等級で大きく変わる）。わが家の保険料は2台で年11〜12万円くらいなので、1〜3割安くなるとすると、年1万〜3万円台の差になりそうだ。

生命保険の見直しでは年48万円下がったので、それと比べると小さく見える。ただ、10年続ければ10万〜30万円台になる。決して無視できる金額ではない。

「差額」と「人の価値」をどう比べるか

生命保険のときは、迷わず見直した。積立型の保険は「何に払っているか」が見えにくく、金額の差も大きかったからだ。でも自動車保険は、少し事情が違う。

代理店型を続けているのは、正直に言えば、担当者との関係が大きい。親の知り合いで、話が面白くて、事故や車の買い替えのときに気軽に相談できる。免許を取りたての頃に事故を起こしたときのことを思い出すと、いざというときに「顔の分かる人に電話できる」安心感は、お金だけでは測りにくいと思う。

とはいえ、それが年に何万円の価値なのかは、比べてみないと分からない。今まで一度もネット型の見積もりをとったことがないのは、さすがに確認不足だった。次の更新の前に、同じ補償でネット型の見積もりをとって、「この差額なら、担当者との関係にお金を払う価値がある」と自分で納得できるかを確かめてみたい。そのうえで続けるなら、それは「なんとなく」ではなく、選んで続けていることになる。

みなさんの自動車保険はどちらですか？

自動車保険は、ネット型ですか、代理店型ですか？ネット型に乗り換えて、どれくらい安くなりましたか？「代理店型を続けている理由」もあれば、ぜひ聞いてみたいです。よければコメントやX（@ktn12012009）で教えてください。

※引き上げ幅は報道や各社の発表による平均で、実際の保険料の変化は契約内容や等級によって違います。特定の保険会社や商品を勧めるものではありません。