保険ショップで入った保険は大丈夫？——乗り合い代理店に金融庁の立ち入り検査。無料相談を支える「手数料」の仕組みを調べた

保険ショップ（いくつもの保険会社の商品を扱う「乗り合い代理店」）に、金融庁が立ち入り検査に入っていると報じられた。昨年の秋に続いて2社目だという。

先に答えを書いておくと、保険ショップで入った保険の保障が、代理店の検査で止まることはない。契約の相手は、代理店ではなく保険会社だからだ。それよりも気にしておきたいのは、窓口で「おすすめ」された理由のほうだと思う。保険ショップがなぜ無料で相談に乗れるのか、その仕組みと一緒に整理してみた。

何があった？保険ショップ（乗り合い代理店）に金融庁の立ち入り検査

報道によると、金融庁と近畿財務局が、大阪市に本社がある保険代理店ユニバーサルライフに立ち入り検査をしている。生命保険と損害保険あわせて30社以上の商品を扱い、全国に約140の支社がある代理店だ。

• 支社を別の会社にする仕組み：各支社を別法人にして支社長が運営し、本社がその会社に運営費を払う形にしていた
• 問題視されている点①：運営費が保険の販売実績に連動していると、保険業法が禁じる「販売業務の再委託」にあたる可能性がある
• 問題視されている点②：本来は支社長個人に払う報酬を運営費に付け替えていれば、厚生年金などの社会保険料を不当に減らす「潜脱」とみなされる可能性がある

1社目は、昨年10月に報じられた同じ大阪の代理店クリイトだ。生命保険24社・損害保険9社を扱い、営業社員（募集人）は2025年8月時点で665人と、4年で8倍に増えていた。こちらも営業拠点の一部を別法人にして、社会保険の負担を抑え、営業社員の手取りが増えることをアピールして人を集めていたと報じられている。急に大きくなった分、販売の管理が追いついていなかったという。

保険ショップで入った保険は大丈夫？保障はそのまま続く

保険ショップで保険に入ると、窓口は代理店でも、契約を結んでいる相手は保険会社だ。代理店は、保険会社に代わって契約の手続きをしているにすぎない。なので、代理店が検査を受けても、処分を受けても、保険会社との契約や保障はそのまま続く。

この構図は、先日書いたプルデンシャル・ジブラルタの業務停止命令のときと同じだ。止まるのは「新しく売ること」で、すでに入っている人の保障ではない。あわてて解約すると、かえって損をすることもある。

ただし、契約を担当した営業の人が辞めたり、窓口が変わったりすることはあり得る。保険証券と、保険会社のコールセンターの番号は、すぐ分かる場所に置いておきたい。

保険ショップはなぜ無料？手数料の仕組み

保険ショップの相談は、何回行っても無料だ。それでも成り立つのは、保険が売れたときに、保険会社から代理店に手数料が入るからだ。私たちが払う保険料の中から、代理店の手数料がまかなわれている。

この仕組み自体は、悪いものではない。問題になるのは、手数料やそれ以外のお金のやりとりで、「おすすめ」がゆがむときだ。

実際に2025年には、大手代理店のFPパートナー（「マネードクター」）が、保険会社から広告費の名目で多額のお金を受け取り、その度合いに応じて特定の商品を勧めていたとして、8月に金融庁から業務改善命令を受けた。お金を払っていた側の東京海上日動あんしん生命にも、9月に検査が入っている。

「客にいちばん合う保険」ではなく、「代理店にいちばんお金が入る保険」を勧められていた可能性がある、ということだ。

2026年6月から「代理店の都合のおすすめ」は認められなくなった

こうした問題を受けて、2026年6月1日に改正保険業法が施行された。保険ショップに関係が深いのは、次の2つだ。

ルールの上では、保険ショップの「おすすめ」はより公平になった。今回の立ち入り検査も、その流れの中で代理店の中身をしっかり見るようになった、ということだと思う。

保険ショップを使うときに聞きたい3つのこと

ルールが変わっても、窓口で何を勧められるかは、最後は人による。保険ショップを使うなら、私は次の3つを聞くようにしたい。

• 「なぜ、この商品なんですか？」：私の希望（保障の金額、保険料、期間）のどこに合っているのかを、具体的に説明してもらう
• 「ほかに、どの会社のどの商品と比べましたか？」：比べた商品と、選ばなかった理由を聞く。比べた形跡がなければ要注意
• 「いったん持ち帰って考えてもいいですか？」：その場で決めない。ネットで同じ保障の保険料を調べてから決めても遅くない

それから、相談に行く前に「自分にいくらの保障が必要か」をざっくり決めておくのが大事だと思う。これがないと、すすめられた金額がそのまま必要な金額に見えてしまう。

私は「自分で調べる」と「プロに任せる」を分けている

私は、生命保険は自分で調べて選んだ。以前は積立型も入れて月約5万円払っていたが、見直して掛け捨てにしたら、夫婦2人で月約1万円になった。必要な保障を自分で計算してしまえば、生命保険は比べやすい商品だと感じている。

いっぽうで、自動車保険はあえて代理店型を続けている。事故のときに相談できる人がいる安心に、お金を払っている感覚だ。

代理店そのものが悪いわけではない。大事なのは、窓口の人がどこからお金をもらっているのかを知ったうえで、「それでも頼む価値があるか」を自分で決めることだと思う。無料の相談ほど、その裏の仕組みを一度考えてみると、すすめられた商品の見え方が変わってくる。

※2026年10月16日の報道、2025年10月21日の報道、改正保険業法と関係する内閣府令・監督指針の内容（法律事務所の解説を含む）にもとづきます。立ち入り検査は調査の段階で、処分が決まったものではありません。保険の見直しや解約は、保障がとぎれないように新しい契約が決まってから行ってください。