雷でエコキュートの基盤が壊れた——修理代約5万円が火災保険で自己負担数千円に。「火事だけじゃない」火災保険の使いどころと、建物・家財・免責の確認ポイント

3年ほど前、雷のあとにわが家のエコキュートが動かなくなった。業者に見てもらうと、中の基盤（電子回路の板）が雷で壊れていた。修理代は約5万円。正直「痛い出費だな」と思ったが、結果的に火災保険が使えて、自己負担は数千円で済んだ。

「火災保険」という名前から、火事のときにしか使えないと思っている人も多いと思う。私もそうだった。でも実際には、雷や台風など、火事以外の被害にも使えることが多い。わが家の体験と合わせて、知っておくと得をするポイントをまとめておきたい。

わが家の場合：修理代約5万円 → 自己負担は数千円

基盤を新品にしてもらったおかげで、エコキュートは今も絶好調だ。ただ、新しくなったのは基盤だけで、ほかの部品は家を建てたときのまま。11年目になった今、そろそろ本体の交換も考える時期になっている（エコキュートの補助金の記事）。

火災保険は「火事だけ」ではない

一般的な火災保険には、火事のほかにも、次のような被害を補償する内容が含まれていることが多い。

雷の被害は、家に直接落ちたときだけではない。近くに落ちた雷の電気が、電線などを伝わって家の中に入ってくる「誘導雷」でも、家電や給湯器が壊れることがある。家電の雷の被害の多くは、この誘導雷によるものだという。「うちには落ちていないから関係ない」とは限らないわけだ。

知っておきたい3つのポイント

① 「建物」と「家財」、どちらで出るか

火災保険は、補償の対象が「建物」と「家財」に分かれている。エコキュートや給湯器、エアコンのように家に取り付けられた設備は「建物」、テレビやパソコン、冷蔵庫のように動かせるものは「家財」として扱われることが多い。

つまり、建物だけに保険をかけていると、雷でテレビが壊れても保険は出ない。逆に、家財だけだと、給湯器は対象外になることがある。自分の契約が「建物だけ」「家財だけ」「両方」のどれなのか、一度保険証券で確認しておきたい。落雷は基本の補償に入っている商品が多いが、補償の範囲は保険会社や契約によって違う。

② 自己負担の額（免責金額）は、保険料とのバランスで決める

火災保険では、被害があったときに自分で払う「自己負担の額（免責金額）」を決めておくことが多い。たとえば東京海上の住まいの保険では、0円・5千円・3万円・5万円などから選べる。自己負担を大きくするほど保険料は安くなるが、小さな被害では保険が使いにくくなる。

わが家のように修理代が5万円くらいだと、自己負担が数千円なら保険で大部分をまかなえる。でも、もし自己負担を5万円にしていたら、まったく保険が出なかったことになる。給湯器や家電の故障のような「数万円の被害」にも使いたいなら、自己負担は小さめにしておく方がいい。

③ 請求できるのは3年以内。経年劣化は対象外

保険金を請求する権利は、法律（保険法第95条）で3年で時効になると決められている。逆に言えば、「去年の雷のあとに壊れた家電があった」という場合も、3年以内なら請求できる可能性がある。思い当たることがあれば、保険会社や代理店に相談してみる価値はある。

ただし、古くなって自然に壊れた「経年劣化」は対象外だ。雷のあとに壊れたとしても、雷との関係が確認できなければ保険は出ない。修理業者に「雷が原因の故障か」を見てもらい、修理の見積もりや写真を残しておくと、手続きがスムーズになる。

雷の季節に、やっておきたいこと

• 保険証券を見て、「建物」「家財」のどちらに入っているか確認する
• 自己負担の額（免責金額）がいくらか確認する
• 雷のあとに調子が悪くなった家電・設備は、すぐに業者に見てもらう（原因の記録を残す）
• パソコンなど大事な機器は、雷サージ対策の電源タップを使う

保険は「使えるのに使っていない」が一番もったいない

最近、生命保険や自動車保険を見直した（生命保険の見直しの記事、自動車保険の記事）。そのとき強く感じたのは、保険は「入りすぎ」もよくないが、「入っているのに、使えることを知らない」のも同じくらいもったいない、ということだ。

わが家のエコキュートも、もし火災保険が使えることを知らなければ、5万円をまるまる自分で払っていたかもしれない。火災保険は、何十年も払い続けているのに、中身をほとんど見たことがない人が多い保険だと思う。雷や台風のあとに家の設備が壊れたら、まず「火災保険で出ないかな？」と考える。それだけで、家計の守り方が一つ増える。

保険の見直しというと、生命保険のように「削る」話になりがちだ。でも火災保険のように、「どこまで使えるかを知る」ことも同じくらい大事だと思っている。保険料を下げようと自己負担を大きくしすぎると、雷で給湯器が壊れたような身近な被害には使えなくなる。

みなさんは火災保険を使ったことがありますか？

雷や台風で、火災保険を使ったことはありますか？「こんなものまで保険で出た」「出ると思ったら対象外だった」など、経験があればコメントやX（@ktn12012009）で教えてください。

※私の体験と、2026年10月時点の公表情報にもとづきます。補償の対象や手続きは契約によって違うので、保険証券や保険会社・代理店で確認してください。