生命保険を見直したら月5万円→1万円、年48万円浮いた——積立型は元本割れでやめて掛け捨て＋共済に。子どもなし・持ち家の40代会社員が考えた「本当に必要な保障」

半年ほど前、生命保険を見直した。それまで毎月約5万円払っていた保険料が、今は夫婦2人で約1万円。1年にすると48万円の差だ。

きっかけは、YouTubeで見た「保険は本当に必要な金額で十分」という話だった。正直、それまでは「積立にもなるし、保険もついてくる」という感覚で、少し背伸びした保険に入っていた。見直してみて分かったことと、積立型の保険をやめて元本割れした話も含めて、正直に書いておきたい。

よその家は、いくら払っている？

生命保険文化センターの調査（2024年度）によると、2人以上の世帯が1年に払う生命保険料の平均は35.3万円（月に約2.9万円）だった。

見直す前のわが家は、平均の約1.7倍も払っていたことになる。今は平均の3分の1くらいだ。

見直しの前と後

	見直し前	見直し後
医療・共済	県民共済（掛け捨て・手厚いタイプ）	県民共済（掛け捨て・月2,000円のタイプ）
死亡保障	大同生命の積立型の生命保険	SBI生命の掛け捨ての死亡保険（保険金3,000万円）
保険料（夫婦2人分）	月約5万円	月約1万円
1年では	約60万円	約12万円

なぜ、ここまで減らせたのか

見直すときに考えたのは、「もし自分に何かあったとき、本当にお金が足りなくなるのはどこか」だ。調べてみると、保険以外にも、すでに備えがあることに気づいた。

① 医療費には「上限」がある（高額療養費制度）

日本の健康保険には、1カ月の医療費の自己負担に上限がある「高額療養費制度」がある。会社員なら、手術や入院で医療費が何十万円とかかっても、自己負担は所得に応じた上限までで済む。医療費そのものを全部保険で備える必要はなかった。

② 住宅ローンは「団信」で返せる

わが家の住宅ローンには、団体信用生命保険（団信）がついている。ローンを借りた本人が亡くなると、残りのローンは保険で返される仕組みだ。民間の金融機関の住宅ローンでは、ほとんどの場合、団信への加入が借りる条件になっていて、保険料も金利に含まれている。家のための死亡保障は、すでに持っていたことになる。

③ 子どもがいないので、教育費の備えはいらない

わが家は、妻と私とトイプードルの3人暮らし（犬も家族として数えています）で、子どもはいない。死亡保障を考えるとき、一番大きくなりがちな教育費の分がいらない。

④ 「残された家族の生活費の一部」だけを掛け捨てで

そうすると、死亡保障で備えるのは「自分がいなくなったあとの、妻の生活費の一部」になる。これを、保険料の安い掛け捨ての死亡保険（保険金3,000万円）で備えることにした。

ちなみに、遺族年金も将来変わる予定だ。2025年に成立した年金の改正で、2028年4月からは、子どものいない60歳未満の配偶者が受け取る遺族厚生年金が、原則5年の有期の給付に変わる（その分、5年間の金額は増える）。どの世代が影響を受けるかは年齢で決まるので、子どものいない夫婦は、死亡保障を考えるときに一度確認しておきたいポイントだ。

積立型をやめたら、元本割れした

見直しで一番痛かったのが、大同生命の積立型の保険をやめたときだ。約5年続けていたが、解約して戻ってきたお金（解約返戻金）は、払ってきた額の9割くらいだったと記憶している。つまり、1割ほど減ってしまった。

積立型の保険は、払った保険料の一部が保障に、一部が積立に回る。さらに、保険会社の経費（販売の手数料など）も保険料から差し引かれる。そのため、早い時期にやめると、払った額より戻ってくる額が少なくなりやすい。

それでも、やめてよかったと思っている。理由は「保障と貯蓄を分けたかった」からだ。

	積立型の保険にまとめる	掛け捨て＋自分で積み立てる
手数料・コスト	保険料の中に含まれていて見えにくい	投資信託の信託報酬など、見える形
お金を引き出せるか	途中でやめると元本割れしやすい	必要なときに引き出せる（NISAなど）
保障の見直し	積立部分があるので、やめにくい	保障だけを、気軽に減らしたり増やしたりできる

戻ってきた解約返戻金は、全部オルカン（全世界株式の投資信託）に入れた。1割減った分は、これからの運用で取り戻すつもりだ。

浮いた月4万円が、20年でどうなるか

見直しで浮いた月約4万円を、20年間積み立てたらどうなるか。計算してみた（税金や手数料は考えない、ざっくりした目安）。

運用の利回り（年）	20年後の金額
0%（預金のように増えない場合）	960万円
3%	約1,316万円
5%	約1,651万円

増えなくても960万円、うまく増えれば1,600万円以上になる。保険に毎月5万円払い続けていたら、このお金は生まれなかった。「入りっぱなし」にしていた保険の見直しが、資産づくりの面ではいちばん効果が大きかったかもしれない。

見直すときに気をつけたいこと

• 解約は、新しい保険の契約が成立してから：先にやめると、病気などで新しい保険に入れなかったときに、無保険になってしまう
• 健康状態によっては、新しく入れないことがある：年齢が上がるほど、持病などで加入の審査が厳しくなる
• 積立型は、やめる時期で戻りが大きく変わる：解約返戻金の見込みを保険会社に確認してから決める
• 家族の状況が変われば、必要な保障も変わる：子どもが生まれた、家を買ったなどのときは、見直しのタイミング

保険も「中身を見ていなかった」

私が29歳で投資を始めたとき、「毎月いくら分配金がもらえるか」だけを見て、仕組みも手数料も見ずに投資信託を買い、あとで損切りした。今回の保険も、それと同じだったと思う。「積立にもなって、保険もついてくる」という分かりやすさだけを見て、自分に本当に必要な保障の大きさを考えていなかった。

今の死亡保険は3,000万円だが、ずっとこのままにするつもりはない。資産が増えれば、もしものときに家族が頼れるお金も増える。5〜10年おきに、資産の額とのバランスを見て、保険金額を下げていくつもりだ。保険は「入ったら終わり」ではなく、家計の状況に合わせて小さくしていくもの。見直してから、そう考えるようになった。

みなさんの保険料はいくらですか？

生命保険や医療保険に、月にいくら払っていますか？見直したことはありますか？「見直して下がった」「やっぱり手厚くした」など、よければコメントやX（@ktn12012009）で教えてください。

※保険の加入や解約を勧めるものではありません。必要な保障は家族構成や資産で大きく変わるので、見直すときは保険会社やFPにも相談してみてください。